กรมธรรม์ประกันชีวิตคือการลงทุนที่เสี่ยงน้อยได้ผลตอบแทนแน่นอน

กรมธรรม์ประกันชีวิตคือการลงทุนชนิดหนึ่ง เป็นการลงทุนที่ง่ายที่สุดและรับประกันผลประโยชน์ตอบแทนล่วงหน้า และมีความเสี่ยงน้อยหรือแทบจะไม่มีความเสี่ยงเลย

กรมธรรม์ประกันชีวิตในที่นี้ นับเฉพาะกรมธรรม์ประกันชีวิตหลักเท่านั้น ไม่นับรวมอนุสัญญาอื่นๆ เช่น สัญญาเพิ่มเติมค่ารักษาพยาบาล สัญญาเพิ่มเติมรักษาโรคร้ายแรงต่างๆ ที่มีระยะเวลาสิ้นสุดลงปีต่อปี ไม่มีการสะสมเหมือนกรมธรรม์หลัก

กรมธรรม์ประกันชีวิต เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ได้รับการออกแบบมาอย่างสมบูรณ์ที่สุด เป็นการลงทุนที่นักลงทุนร่วมกันแบกรับความเสี่ยง นั่นคือ ผู้ถือกรมธรรม์ทั้งหมดจะเฉลี่ยความเสี่ยงร่วมกัน โดยมีบริษัทประกันชีวิตเป็นตัวกลางในการจัดการบริหารความเสี่ยง

อธิบายให้เห็นภาพชัดเจนขึ้นก็คือ หากเกิดเหตุไม่พึงประสงค์ขึ้นกับผู้ถือกรมธรรม์คนหนึ่งคนใด ทุกคนที่ถือกรมธรรม์ก็จะแบกรับความเสี่ยงร่วมกัน สมมติว่า บริษัทต้องจ่ายผลประโยชน์แก่ผู้รับประโยชน์ตามกรมธรรม์เป็นเงิน 1 ล้านบาท ก็จะนำเงินจากผู้ถือกรมธรรม์อื่นๆคนละนิดคนละหน่อยมารวมกันเป็นเงิน 1 ล้านบาท แล้วจ่ายให้แก่ผู้รับประโยชน์

นั่นคือการแบกรับความเสี่ยงร่วมกัน เมื่อมีคนนับแสนนับล้านคน หรือพูดให้ถูกคือมีกรมธรรม์ประกันชีวิตนับแสนนับล้านกรมธรรม์ช่วยกันเฉลี่ยความเสี่ยง ดังนั้น ความเสี่ยงจึงมีน้อยมาก

ด้านผลตอบแทนที่ผู้ลงทุนจะได้รับก็เป็นผลตอบแทนที่แน่นอน ระบุไว้ตั้งแต่ต้นและเป็นข้อผูกพันที่บริษัทประกันชีวิตต้องจ่ายผลประโยชน์ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ เมื่อสิ้นสุดสัญญา หรือตามระยะเวลาระหว่างสัญญา แล้วแต่กรณี

คนอาจสงสัยว่า บริษัทจะนำเงินมาจากที่ใดมาจ่ายให้ จะเป็นการเล่นแร่แปรธาตุทางการเงินหรือไม่ คือเอาเงินของคนหนึ่งมาจ่ายให้คนหนึ่งเหมือนแชร์ลูกโซ่

คำตอบก็คือ เงินที่นำมาจ่ายคืนเมื่อสัญญาสิ้นสุดลงก็ดี หรือระหว่างสัญญาก็ดี เป็นเงินที่ได้จากการลงทุน โดยนำเบี้ยประกันชีวิตที่ผู้เอาประกันชำระทุกๆปีไปลงทุนในกิจการต่างๆตามที่กฎหมายกำหนด และการที่สัญญากรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นสัญญาระยะยาว จึงทำให้บริษัทสามารถวางแผนนำเงินจากเบี้ยประกันชีวิตไปลงทุนเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่แน่นอนได้ จึงมีผลตอบแทนแก่ผู้ลงทุนหรือผู้ถือกรมธรรม์ตามที่ได้ระบุไว้ในกรมธรรม์

คำถามต่อมาก็คือ การลงทุนของบริษัทประกันชีวิตมีความเสี่ยงหรือไม่ คอตอบก็คือ มีความเสี่ยงน้อยมาก เพราะกฎหมายกำหนดประเภทกิจการที่อนุญาตให้ลงทุนไว้ ซึ่งเป็นกิจการที่มีความเสี่ยงน้อย เช่น พันธบัตรรัฐบาล ฝากไว้กับธนาคารและสถาบันการเงิน เป็นต้น รวมทั้งกำหนดให้บริษัทประกันชีวิตต้องมีเงินสำรองในกองทุนประกันชีวิตตามอัตราที่กำหนด เพื่อรับประกันว่า หากเกิดปัญหาขึ้นกับบริษัท ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับผลประโยชน์คืนอย่างแน่นอน

ดังนั้น จึงกล่าวได้ว่า การลงทุนในกรมธรรม์ประกันชีวิตจึงเป็นการลงทุนที่ง่ายที่สุด มีความเสี่ยงน้อย และได้รับผลตอบแทนที่แน่นอน

ผู้ลงทุนจึงสามารถใช้กรมธรรม์ประกันชีวิตวางแผนการเงินได้ เช่น บุคคลเมื่อเริ่มทำงานปีกแรก วางแผนจะใช้เงินจำนวนหนึ่งในอีก 10 ปีข้างหน้า ก็สามารถลงทุนกับกรมธรรม์ประกันชีวิต โดยเลือกกรมธรรม์ระยะเวลา 10 ปี ด้วยทุนประกันเท่ากับจำนวนที่ต้องการหรือใกล้เคียง ทั้งนี้ต้องอยู่ในวิสัยที่จะแบกรับภาระชำระเบี้ยประกันได้

ประเทศที่เจริญแล้วทั้งยุโรป อเมริกา ญี่ปุ่น เกาหลีใต้ สิงคโปร์ มีอัตราการทำประกันชีวิตเฉลี่ย 70-80 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนประชากร ประเทศญี่ปุ่นนั้นอัตราเฉลี่ยสูงเกินกว่า 100 เปอร์เซ็นต์ นั่นหมายความว่า คนญี่ปุ่นมีกรมธรรม์เฉลี่ยมากว่าคนละ 1 ฉบับ มีส่วนช่วยให้เศรษฐกิจเข้มแข็ง เพราะมีเงินสำรองและหมุนเวียนในระบบมากขึ้นจากเบี้ยประกันที่ประชาชนจ่ายในแต่ละปี

ปัจจุบันกรมธรรม์ประกันชีวิตมีให้เลือกหลากหลายประเภท ทั้งแบบกรมธรรม์ประกันชีวิตอย่างเดียว และกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบผูกติดกับการลงทุนผ่านกองทุนต่างๆ ผู้สนใจลงทุนต้องศึกษาหาความรู้จากบริษัทประกันชีวิต หรือจากตัวแทนประกันชีวิต

ลองเปิดใจกว้างๆ ศึกษาข้อมูลให้ลึก อย่าติดในภาพลบของตัวแทนประกันชีวิต จงศึกษาในฐานะที่เป็นช่องทางการลงทุนอย่างหนึ่ง แล้วจะเข้าใจว่า กรมธรรม์ประกันชีวิตนั้นคือการลงทุนที่ดีอีกช่องทางหนึ่งก็เป็นได้.

______________________________

บทความโดย โกศล อนุสิม เผยแพร่ครั้งแรกที่ Kosolanusimbiztalk.com

Thai Share This

เรื่องในหมวดเดียวกัน

• ความจริงของประกันชีวิต (1): เพื่อคนที่ยังอยู่ ไม่ใช่คนที่ตาย (0)
• สัญญาเพิ่มเติม:ประโยชน์เพิ่ม ประหยัดพร้อม (1) (0)
• ร้องเรียนเรื่องค่าสินไหมประกันภัยผ่านเว็บไซต์ได้แล้ว (0)
• พระพุทธเจ้าสอนการลงทุน 3 (จบ) (0)
• พระพุทธเจ้าสอนการลงทุน (2) (0)